Phát mại tài sản là gì? Khi nào ngân hàng mới phát mại?

bỞI Trần Khả Ngân
Phát mại tài sản là gì? Khi nào ngân hàng mới phát mại?

Bạn đã biết phát mại tài sản là gì hay chưa? Khi nào ngân hàng có quyền phát mại tài sản? Có lẽ sẽ chẳng một ai muốn trở thành “nhân vật chính” của tình trạng này. Việc rơi vào tình huống trên thể hiện rằng bạn đã hạn chế khả năng tài chính hoặc nghiêm trọng nhất có lẽ là phá sản. 

Để phục vụ cho hoạt động đầu tư kinh doanh hình thức vay thế chấp được nhiều khách hàng lựa chọn, Tuy nhiên, khi tình hình kinh doanh diễn biến theo chiều hướng xấu nhiều chủ thể mất hoàn toàn khả năng chi trả khoản vay đồng nghĩa với việc mất trắng tài sản thế chấp. Lúc này ngân hàng sẽ tiến hành phát mại tài sản đó để bù đắp phần vốn cho vay. Tìm hiểu về hình thức này trong bài viết hôm nay của Nastro.

Phát mại tài sản là quá trình các ngân hàng hoặc những tổ chức tín dụng, đơn vị cho vay tiến hành công bố và bán tài sản mà bạn đã thế chấp khi vay tiền trước đó một cách công khai, theo đúng quy định của pháp luật. Thông qua hình thức này, đơn vị cho vay có thể thanh toán khoản vay mà bạn không có khả năng chi trả.

Cụ thể, trong trường hợp doanh nghiệp bị phá sản, chấm dứt hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp sẽ tiến hành bán tài sản có giá trị để hoàn tất nghĩa vụ thanh toán. Đa số phần tài sản sẽ được dùng để trả trợ, các cổ đông của công ty sẽ được chia phần còn lại theo tỷ lệ cổ phần nắm giữ.

Ngân hàng có quyền phát mại tài sản thế chấp không?

Ngân hàng và bên đi vay sẽ ký kết hợp đồng thế chấp để thỏa thuận về cách thức xử lý đối với tài sản đảm bảo. Cụ thể, bên vay vốn có nghĩa vụ hoàn tất thanh toán khoản vay đầy đủ đúng hạn. Trong trường hợp, bên vay vốn không thực hiện hoặc vi phạm nghĩa vụ trả nợ đối với bên cho vay thì ngân hàng hoàn toàn có quyền yêu cầu chuyển giao tài sản và tiến hành phát mại sau đó.

Tuy nhiên, nhiều trường hợp bên vay không hợp tác chuyển giao tài sản thế chấp, ngân hàng có thể lựa chọn phương án khởi kiện lên tòa án để giải quyết thế chấp, đảm bảo an toàn pháp lý cũng như tránh các rủi ro khi xử lý tài sản, 

Ngân hàng có quyền phát mại tài sản khi nào?

Ngân hàng có quyền phát mại tài sản khi nào?

Theo điều 303 Bộ luật Dân sự năm 2015 quy định, trong trường hợp bên vay vốn bằng hình thức thế chấp tài sản nhưng khi đến kỳ hạn không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ hoặc vi phạm nghĩa vụ theo thỏa thuận đã ký kết trong hợp đồng thế chấp, tài sản của bạn có thể bị phát mại theo các phương thức sau:

  • Bán đấu giá tài sản
  • Nhận tài sản với mục đích thay cho nghĩa vụ trả nợ của bên vay vốn
  • Ngân hàng sẽ tiến hành tự bán tài sản thế chấp
  • Phương thức khác

Nếu không hợp đồng thế chấp không nêu rõ phương thức xử lý tài sản đảm bảo thì bán đấu giá sẽ được tiến hành đối với tài sản đó (trừ trường hợp pháp luật có quy định cụ thể khác)

Người đi vay không có quyền định đoạt đối với tài sản khi không thực hiện, vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo quy định của hợp đồng thế chấp.

Quy trình phát mãi tài sản của ngân hàng

1/ Thông báo về việc xử lý tài sản phát mãi

Thao tác đầu tiên trong quy trình phát mãi tài sản là đưa ra văn bản để thông báo về việc xử lý tài sản thế chấp đối với ngân hàng/tổ chức tín và bên đi vay. Thao tác này được thực hiện bởi bộ phận xử lý tài sản và bao gồm các nội dung.

  • Lý do tài sản bị xử lý
  • Mô tả các thông tin liên quan đến tài sản
  • Các nghĩa vụ được đảm bảo
  • Các thông tin về thời gian, địa điểm và phương thức xử lý tài sản đảm bảo

2/ Định giá tài sản

Giá trị cụ của tài sản thế chấp sẽ được ngân hàng và bên vay vốn thỏa thuận cụ thể. Nếu không có thỏa thuận hoặc thỏa thuận không đi đến thống nhất thì sẽ phải cần đến sự tham gia của các tổ chức định giá uy tín. Quá trình định giá tài sản phải đảm bảo các yêu cầu khách quan và phù hợp giá thị trường.

3/ Bán tài sản

Vào trước thời điểm tài sản được xử lý, nếu chủ thể vay tiền có thể thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với bên cho vay, tiến hành thanh toán đầy đủ khoản tiền gốc, tiền lãi cũng như phí phạt trễ hạn thì có thể nhận lại tài sản đảm bảo. 

Ngược lại, nếu không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ nêu trên và tài sản đảm bảo không có bất kỳ thỏa thuận nào về việc xử lý thì tài sản thế chấp sẽ được mặc định bán đấu giá.

4/ Thanh toán khoản tiền thu được từ việc xử lý phát mãi tài sản

Các bên thanh toán với thứ tự ưu tiên theo quy định, sự thỏa thuận giữa các bên hoặc pháp luật sử dụng số tiền từ quá trình xử lý tài sản thế chấp sau khi đã thanh toán chi phí thu giữ, bảo quản cũng như xử lý tài sản cầm cố.

Trong trường hợp số tiền từ quá trình xử lý tài sản sau khi đã thanh toán chi phí nêu trên, nhỏ hơn giá trị tài sản cần phải thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm. Được xác định là nghĩa vụ không có bảo đảm nếu bổ sung tài sản bảo đảm thì phần nghĩa vụ chưa được thanh toán và các bên phải thực hiện nghĩa vụ của mình khi xử lý phát mại quyền sử dụng tài sản.

Ngược lại, phải trả cho người có tài sản còn lại (nếu có) với trường hợp số tiền nhận được từ việc xử lý tài sản thế chấp sau khi thanh toán cho các chi phí lớn hơn so với giá trị nghĩa vụ được bảo đảm thì số tiền sau khi có được nếu chênh lệch 

5/ Chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người kế sở hữu sau khi tài sản đảm bảo được xử lý

Cần thực hiện theo đúng quy định và trình tự của pháp luật sau khi tài sản đảm bảo được xử lý theo thực định của pháp luật các thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người có quyền sở hữu được thực hiện.

Trong trường hợp pháp luật có quy định việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản đảm bảo phải có sự đồng ý của người sở hữu tài sản dưới dạng văn bản. 

Cần lưu ý gì để tránh phát mại tài sản

Vấn đề cốt lõi dẫn đến tình trạng phát mại tài sản là do khách hàng không hoàn tất nghĩa vụ thanh toán khoản vay theo đúng kỳ hạn. Do đó, để tránh bị phát mại tài sản, người vay vốn cần phải thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ của mình vào đúng kỳ hạn quy định đã thỏa thuận trong hợp đồng đối với bên cho vay.

Tiến hành thanh toán đầy đủ dư nợ gốc, tiền lãi và phí phát sinh nếu có, tuyệt đối không để khoản nợ quá hạn dẫn đến nợ chú ý, nợ xấu và cuối cùng là bắt buộc bị phát mại tài sản để đền bù vào số tiền nợ.

Lời kết

Tuy nhiên, nếu không có khả năng chi trả nợ nguy cơ mất hoàn toàn tài sản đảm bảo là rất lớn. Do đó, cần cân nhắc kỹ lưỡng và lên kế hoạch kinh doanh phù hợp để có thể trả nợ đúng hạn theo thỏa thuận tránh dẫn đến tình trạng phát mại tài sản.

Phát mại tài sản là gì? Quy trình phát mại tài sản bao gồm những bước nào? Cùng các thông tin cần thiết liên quan đến quá trình phát mại tài sản đã được Nastro cập nhật chi tiết trong bài viết hôm nay. Khi vay thế chấp, người vay vốn cần cung cấp một tài sản có giá trị để đổi lấy khoản vay tương ứng.

5/5 - (1 vote)

BÀI VIẾT LIÊN QUAN

Để lại bình luận

Copy link
Powered by Social Snap